赖军: 长期险和健康管理是健康险发展的两大方

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2020-01-08 17:35:02 第一财经日报 评论 字号 繁体中文 关闭 收藏 打印 复制

  专访招商信诺人寿总经理兼首席执行官赖军: 长期险和健康管理是健康险发展的两大方向

  尽管已经在健康险行业深耕18年,不过在招商信诺人寿保险有限公司总经理兼首席执行官赖军看来,我国真正意义上的健康险依然处在起步阶段。

  2006年《健康保险管理办法》通过审议并正式施行,作为我国第一部商业健康保险业务的专门法规,标志着健康险行业走向规范。到2019年新修订的管理办法正式实施,行业的成熟发展迎来契机。

  “既然还在一个起步阶段,健康险还有很大的发展空间。”赖军认为,商业健康险作为社会保障的有益补充,与社保体系将形成一个有机的整体。面对巨大的发展空间,如何把握住行业机遇将是险企未来发展的分水岭。

  在健康险行业,招商信诺人寿一直是一家与众不同的保险公司,坚持非代理人的销售模式、专注健康管理服务、深度整合优质资源、中外合资的强强联合等都是招商信诺人寿的优势所在。随着健康险不断深入发展,招商信诺人寿过去16年的经验得到了更好的发展舞台。

  健康险是社保的有益补充

  赖军2001年进入保险行业,在招商信诺成立之初,2004年曾作为CFO工作了五年半,2016年再度回到招商信诺并担任总经理至今,他一直是健康险行业的参与者和建设者,与招商信诺共同成长。

  在赖军眼中,真正意义上的健康险更关注费用的赔付、管理。“健康险还处在起步阶段,一方面现在健康险很多都是重疾险,重疾发生后赔付固定的金额,某种程度上更像意外险。另一方面前几年市场上的健康险还具有一些投资性质,保障部分并不大,储蓄、投资部分比较多。”

  起步阶段的健康险未来大有可为。赖军表示,健康险近几年的需求很大,重疾险的火爆也是看到了现实的需求。健康险未来发展的前景,也取决于国家整体的政策定位。

  “我国的体制改革,首先肯定不可能是美国模式,除老人和低收入人群以外都是靠自己、靠商业保险,北欧模式全靠国家也不现实。”对比中外不同的健康险模式,赖军认为中国的健康险发展将走出一条特色之路。

  赖军表示,尽管现在我国社保覆盖已经很不错,但随着经济的发展、技术的提升,成本越来越高,完全由国家覆盖并不现实。另外人口老龄化问题也不可回避,未来年轻人比例越来越少,很难靠年轻人来支撑所有老年人、退休的保障,因此个人也需要承担一部分。

  “总体来讲,健康险将是社保有益的组合和补充,同时健康的保障需求五花八门,分层的需求也越来越多,商业健康险将和社会保险成为一个有机的整体。”赖军表示。

  机遇背后也有挑战。赖军认为,首先保险本身是逆选择,健康险逆选择的风险会更高。但对保险公司来说,保险分担风险的本意意味着不能将有健康需求的人群排除,因此如何根据人群特征定价、实现健康险的平衡是一大挑战。

  控费是另一大难题,赖军认为把费用控制在合理水平对国家和个人都很有意义,如何治好病但不过度、结构如何配合介入也在考验保险公司。

  健康险发展的两大方向

  2019年11月,银保监会通过了最新修订的《健康保险管理办法》,自12月1日起开始施行,健康险行业站在了全新的起点。

  赖军认为,新的《健康保险管理办法》将对健康险行业主要产生两方面的影响,一是健康险将往长期险方向发展。以往的健康险都是短期性的,因为未来10年、20年的通胀或者费用很难预计,但过去规定长期险不能调费率,保险公司没办法很好的定价,所以市面上的健康险最长也只有六年。

  “现在长期险可以调费率,同时它限制短期险调整费率。这个方向是对的,让大家早一点去购买保险,保险公司给你一个长期的保障。”赖军表示,现在新的管理办法出来以后,规定了长期险承诺保证续保,也给予调整费用和空间。

  二是把健康管理纳入健康险产品设计。赖军指出,过去健康管理服务的成本最多不能超过保费的12%,现在提高到20%,超出还可以单独提供服务合同,真正把健康管理纳入健康险的范畴。“这也是一个很对的方向,我们当然是希望减少疾病发生的概率,这也是控制成本,让大家健康是所有人共同的目标。”

  因此,这两大方向也对险企提出了新的要求。对于长期险的方向,赖军认为关键能力在于定价,对费用控制的能力提出了很高的要求。“长期险虽然有调价空间,同时不能不给客户续保,如果费用控制不好、价格越调越高,变成比较健康的客户会走掉、高风险的人会留下来,形成一个恶性循环。”

  另外,赖军表示健康管理的能力也对险企的技术、服务水平提出更高要求。管理办法第31条提出,鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平。对于事实清楚、责任明确的健康保险理赔申请,保险公司可以借助互联网等信息技术手段,对被保险人的数字化理赔材料进行审核,简化理赔流程,提升服务效率。

  把握健康险高增长趋势

  银保监会最新发布的数据显示,2019年1~10月健康险保费收入突破6000亿元大关,2019年6141亿元的收入远超上年全年,同比增长30.27%,在所有险种中排名第一。

  招商信诺近年来准确把握住了这一增长趋势。赖军表示,外方股东信诺集团是美国四大商业健康保险公司之一,因此招商信诺一直以来业务很大一部分就是真正的健康险,比如十年前就引入高端险,对接全球150万、国内800多家签约机构。

  此外,招商信诺2017年成立了全资健康管理子公司,健康管理服务更上一层楼。赖军介绍称,健康管理子公司团队很多人员都有背景和资质,他们提供的服务大大提升了客户体验,真正能从帮客户解决问题的角度来服务。

  招商信诺的特色还在于完全不依靠代理人的销售模式,主要以电话营销、银行保险和经纪代理为主要销售渠道,从2003年成立至今,已经发展成积累了500万客户、总资产500亿、年利润超过10亿的寿险公司。

  赖军进一步介绍,偏高端的经纪代理渠道的业务目前只占5%,大部分还是电销和银保客户,电销渠道主要是保费较低廉的意外险和健康险,这些是真正意义上的保障,银保客户更偏好长期的年金险、终身寿险、教育金等。

  招商信诺长期以来一直在健康险方面有专业布局,包括网络建设、系统建设、团队建设和产品建设。赖军表示,过去五年连续发布健康指数白皮书,关注消费者身体状况、家庭生活、人际交往、财务状况和工作状态等全方面健康状况,在了解客户群体需求方面做了很多。同时,招商信诺的模式是不会直接投资机构,而是通过资源整合帮客户选择和提供更好的资源。

  健康险全面的产品线也是招商信诺的一大特色,赖军介绍称,既有覆盖全球、保额高达2000万的高端险种,也有全球、亚太、中国等不同地区覆盖的种类选择,提供寿险、重疾险、年金产品、个人险、个人高端险、高端团体险等不同种类的产品。

  面对丰富的产品线,赖军也对普通消费者提出了一个实用的建议:六张保单就可以覆盖基本所有保障需求。“年轻时优先购买意外险和重疾险,覆盖重大的突发风险,中期购买险和定期寿险,当财富累积到一定程度或者有了下一代,要考虑年金险和终身寿险。同时,每一个阶段保额要相应调整,比如成为家庭经济支柱后,需要相应提高重疾险、意外险的保额。”



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